Kiedy dochodzi do wypadku, oprócz stresu związanego ze zdarzeniem, pojawia się pytanie: ile dostanę od ubezpieczyciela? Proces wyceny szkody komunikacyjnej jest skomplikowany, a ubezpieczyciele często wykorzystują niewiedzę poszkodowanych. Aby otrzymać sprawiedliwą rekompensatę, musisz znać kluczowe zasady dotyczące szkody całkowitej i częściowej.
Oto 5 najważniejszych kwestii, które musisz poznać, aby skutecznie negocjować z ubezpieczycielem:
1. Wartość pojazdu liczy się w dniu szkody, nie w dniu wyceny
Ubezpieczyciel, wyliczając szkodę całkowitą, musi najpierw ustalić wartość rynkową Twojego pojazdu (wersja, wyposażenie, przebieg) z dnia wypadku, a nie z dnia, w którym rzeczoznawca wystawia kosztorys.
- Dlaczego to ważne? Proces likwidacji szkody może trwać tygodniami lub miesiącami, a wartość rynkowa samochodów z biegiem czasu maleje. Ubezpieczyciele często próbują zaniżać wycenę, posługując się późniejszymi datami.
- Twoje prawo: Musisz żądać, aby wycena (zarówno do szkody całkowitej, jak i częściowej) opierała się na cenach rynkowych z dnia, w którym doszło do kolizji.
2. Szkoda całkowita to nie jest 100% wartości auta!
Wbrew intuicji, szkoda całkowita nie oznacza, że koszty naprawy muszą przekroczyć 100% wartości pojazdu. Różnice zależą od rodzaju polisy:
- W polisie OC (odpowiedzialność cywilna sprawcy): Szkoda całkowita ma miejsce, gdy koszt naprawy przekracza 100% wartości pojazdu z dnia szkody.
- W polisie AC (Autocasco): Zwykle szkoda całkowita jest ogłaszana, gdy koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu (sprawdź swoje Ogólne Warunki Ubezpieczenia – OWU!).
- Jak to działa? Jeśli Twoje auto jest warte 50 000 zł, a koszt naprawy wynosi 38 000 zł (czyli 76%), to w ramach AC zostanie orzeczona szkoda całkowita. W ramach OC sprawcy, nadal byłaby to szkoda częściowa.
3. Masz prawo do naprawy w ASO, nawet jeśli ubezpieczyciel proponuje „kosztorysówkę”
Po wypadku masz prawo do wyboru sposobu likwidacji szkody. Ubezpieczyciele najczęściej narzucają metodę kosztorysową, która opiera się na niższych cenach części zamiennych (tzw. zamienniki) i niższych stawkach roboczogodziny.
- Naprawa w ASO (Autoryzowana Stacja Obsługi): Jeśli Twoje auto było serwisowane w ASO, masz prawo do tego, aby naprawa odbyła się z wykorzystaniem oryginalnych części (OE) i według stawek godzinowych ASO.
- Dlaczego to ważne? Kosztorys ubezpieczyciela często jest zaniżony o 20-40% w stosunku do faktycznych cen rynkowych. Możesz żądać dopłaty, by pokryć koszty naprawy w wybranym warsztacie.
4. Amortyzacja części – możesz się jej sprzeciwić
Amortyzacja (czyli potrącenia na zużycie części) to standardowy mechanizm stosowany przez ubezpieczycieli. Polega on na obniżeniu odszkodowania o procent odpowiadający wiekowi i zużyciu uszkodzonych części.
- Kiedy jest to nieuzasadnione? Sąd Najwyższy wielokrotnie orzekał, że ubezpieczyciel może stosować potrącenia tylko wtedy, gdy montaż nowej części rzeczywiście podniesie wartość rynkową całego pojazdu. W zdecydowanej większości przypadków (zwłaszcza w przypadku aut starszych niż 3 lata), wymiana uszkodzonej części na nową tylko przywraca auto do stanu sprzed szkody.
- Twoje działania: Jeżeli ubezpieczyciel stosuje amortyzację, musisz się odwołać i zażądać wykazania, że po naprawie Twoje auto jest warte więcej niż przed wypadkiem.
5. Różnica między „szkodą” a „odszkodowaniem”
Powszechne jest mylenie tych dwóch pojęć. Wypłacona kwota to odszkodowanie, które ma pokryć szkodę (strata, którą poniosłeś). Niestety, ubezpieczyciele często celowo wypłacają odszkodowanie w wysokości niższej niż rzeczywista wartość poniesionej szkody.
- Pamiętaj: Szkoda to Twoja strata (np. 15 000 zł). Jeśli ubezpieczyciel wypłaci 10 000 zł, to oznacza, że szkoda nadal wynosi 15 000 zł, a Ty masz roszczenie o dopłatę w wysokości 5 000 zł.
- Nie akceptuj pierwszej decyzji! Pierwsza kwota to często tylko propozycja. Aby odzyskać pełną szkodę, konieczne jest złożenie odwołania i profesjonalna pomoc w negocjacjach.
Nie zgadzaj się na zaniżone wyceny – Skontaktuj się z nami!
Wiedza jest kluczem do pełnego odszkodowania. Zespół specjalistów z CITO w Szczecinie służy pomocą w dochodzeniu odszkodowań. Analizujemy kosztorysy, kwestionujemy amortyzację i walczymy o Twoje pełne prawa, niezależnie od tego, czy orzeczono szkodę całkowitą, czy częściową.
Skontaktuj się z nami! Wywalczymy kwotę, która jest Ci należna.